Lenen algemeen

Lening kenmerken

Bij het afsluiten van wat voor vorm dan ook van consumpief krediet heeft men met een aantal zaken te maken, termen zoals kredietplafond, rente, (theoretische) looptijd, maandbedrag en 'BKR toetsing en registratie' worden vaak gebruikt. Hieronder zullen de meest gebruikte termen besproken worden:
Kredietplafond

Op het moment, dat u op zoek bent naar een financiering, zal altijd gevraagd worden naar het 'gewenste kredietbedrag'. Dat is het bedrag dat u op dat moment nodig heeft (oftewel uw netto saldo). Maar vaak is het niet slim om een financiering af te sluiten voor alleen dat bedrag, als u bijvoorbeeld van het geld een nieuwe auto aanschaft, is het niet ondenkbaar dat er op termijn grotere reparaties aan moeten gebeuren. Het is dan handig om op dat moment wat geld achter de hand te hebben. Dat kunt u doen door bij het afsluiten van uw financiering uw kredietplafond wat hoger te zetten. Het kredietplafond (oftewel het bruto saldo) is het bedrag dat u maximaal kunt financieren, u hoeft het niet helemaal op te nemen, maar het mag wel. Een ander voordeel is, dat bij een hoger kredietplafond er vaak een lagere rente in rekening wordt gebracht. Dus als u een hoger kredietplafond afspreekt dan u op dat moment nodig heeft, heeft u: Rente consumptief krediet

De rente bij consumptief krediet, is de effectieve rente per jaar. In deze rente komen alle kosten naar voren van het af te sluiten produkt. Anders dan bij hypotheken, hebben we het bij financieringen altijd over de effectieve rente op jaarbasis. Als aanbieder van consumptief krediet, is men verplicht dit aan te geven.
Deze rente was tot voor kort (beperkt) fiscaal aftrekbaar. Dat hield in, dat u de rente kon opvoeren als kosten, waardoor u middels de Inkomsten Belasting een stuk terug kreeg.
Echter, met de wijzigingen in het belastingstelsel, ook wel de plannen van Vermeend genoemd, is de aftrek van rente voor een consumptief krediet vervallen.

Aflossing maandlast

De maandlast is het termijnbedrag dat u maandelijks dient te betalen. De maandlast bestaat uit rente (rente over uitstaand saldo) en meestal een stuk aflossing op het kredietbedrag. Bij sommige leenvormen zoals een hypothecair krediet bestaat de maandlast uit alleen maar rente.

Theoretische looptijd

De (theoretische) looptijd is een vluchtig begrip. Om namelijk de looptijd van een financiering uit te kunnen rekenen heeft men drie variabelen nodig. Verander één van de variabelen en de uitkomst is totaal anders. Vandaar de toevoeging 'theoretisch'.
De theoretische looptijd is namelijk een resultaat dat afhankelijk is van de te betalen rente, de maandelijkse aflossing en de hoogte van het kredietbedrag. Weet men deze drie, dan kan volgens een formule de theoretische looptijd worden uitgerekend. Het enige wat de theoretische looptijd zegt, is dat als men een geleend kredietbedrag, K, tegen een rente, R, terugbetaald met een aflossing ter grootte A per maand, het T maanden duurt aleer het krediet volledig is afgelost. Maar nogmaals, verandert één van de variabelen, dan verandert de theoretische looptijd ogenblikkelijk ook.
Indien men én de maandlast én de theoretische looptijd weet, kan men ter vergelijking tussen verschillende financieringsvormen, zelf uitrekenen wat de totale kosten zouden zijn van een bepaalde leenvorm.

Betalingsbescherming

Op het moment dat u besluit een consumptief krediet af te sluiten, verplicht u zichzelf tot het betalen van een maandelijks vast bedrag. De bank of verzekeraar waar u het krediet aanvraagt, toetst de kredietmogelijkheid op basis van het inkomen welke u op dat moment uit arbeid geniet. Maar, op het moment dat u ziek wordt of een ongeluk krijgt, daalt uw besteedbaar inkomen!
Niet alleen gaan de maandelijkse inkomsten achteruit, maar ook de uitgaven stijgen meestal. Het gevolg is dat uw besteedbaar inkomen niet meer voldoet om het levensonderhoud en de maandlasten van het krediet te bekostigen!
Om dit probleem te voorkomen, kunt u bij het afsluiten van een consumptief krediet meteen om betalingsbescherming vragen. Met een klein maandbedrag, verzekerd u zichzelf, dat wanneer u arbeidsongeschikt of onvrijwillig werkloos wordt, de maandelijkse betalingen van uw krediet geen probleem zijn.

BKR toetsing en registratie

Bij de beoordeling van een kredietaanvraag wordt ook altijd het Bureau Krediet Registratie te Tiel (BKR) geraadpleegd. Dit bureau is destijds in het leven geroepen ter bescherming van de kredietnemer en de kredietgever.
Bij het BKR zijn alle afgesloten kredieten in Nederland geregistreerd. Elke bank/verzekeraar heeft zichzelf verplicht elke transactie boven de € 1.000,- te melden aan het BKR, de BKR registratie. Voorts wordt elke wijziging bij het BKR bijgehouden, zoals het beëindigen van een contract of de verhoging van een contract. Ook alle eventuele betalingsachterstanden worden geregistreerd. Dat houdt in, dat als iemand een nieuw krediet of kredietverhoging aanvraagt (kredietnemer) de bank/verzekeraar (kredietgever) het BKR kan raadplegen om het BKR-verleden van de aanvrager in te zien. Op basis hiervan kan de bank/verzekeraar beoordelen of de klant kredietwaardig is en loopt de kredietgever minder risico bij het verstrekken van het krediet. Bij minder risico kan de kredietgever de klant een lager rentepercentage geven.